Мы привыкли думать по прямой: отложил вдвое дольше — получил вдвое больше. Но со сложным процентом всё не так. Он растёт не по прямой, а вверх ускоряясь — и это ломает интуицию. Проще один раз покрутить самому.
Это учебная модель самой механики процентов на процентах — не прогноз и не финансовый совет. В жизни ставка не постоянна, её подъедает инфляция, есть налоги и риск, а вклад — не то же самое, что инвестиция.
Положил рубль под процент — в конце года получил чуть больше рубля. Дальше процент считается уже не от рубля, а от этой новой, большей суммы. На следующий год — от ещё большей. Прибавка каждый раз считается с вершины предыдущей прибавки, поэтому шаги не одинаковые, а всё крупнее и крупнее.
Первые годы это почти незаметно — линия ползёт рядом с пунктиром «без процентов». А потом золотая часть отрывается и уходит вверх. Именно этот отрыв люди и недооценивают: в голове мы достраиваем прямую, а реальность загибается.
Сложный процент — не про «выгодный вклад». Это про то, как вообще ведут себя деньги во времени. И направление зависит только от того, по какую сторону ты стоишь.
Время — твой главный союзник. Даже скромные суммы, если не трогать их годами, обрастают процентами сами. Начать рано важнее, чем начать помногу.
Кредитка и микрозаём крутят ту же экспоненту, но против тебя: долг растёт на проценты от процентов. Поэтому небольшой невыплаченный остаток так коварно разбухает.
Верни пример к началу и подвигай ползунки по очереди. Прибавь срок с 20 до 40 лет — увидишь, как хвост графика буквально выстреливает. Урежь ставку вдвое — итог просядет даже сильнее, чем вдвое (а чтобы увидеть это во всю силу, обнули пополнение: на одной стартовой сумме половина ставки роняет итог в разы). А регулярное пополнение на длинном сроке даёт основную часть итога — в примере по умолчанию скромные 5 000 ₽ в месяц приносят больше, чем стартовые 50 000 ₽. Это и есть характер экспоненты — её решают время и регулярность, а не разовый рывок.